오프라인 자동차 보험료가 온라인보다 싼 경우가 많아졌습니다. 온라인의 대표주자인 교보자동차보험(이하 교보라 함)과 기존 10개 자동차보험사(동양, 신동아, 대한, 그린, 쌍용, 제일, 삼성, 현대, 엘지, 동부이며 이하 오프라인 보험사라 함)의 보험료를 저희 인슈넷이 5,040 가지 가입조건으로 비교했더니 그렇게 나왔습니다. 그 결과를 요약하면 아래와 같습니다.

• 전체 가입조건의 55%에 해당하는 2,808가지는 오프라인 보험사 중 1개사의 보험료가 교보보다 저렴했습니다.
• 만 26세 미만의 운전자 계층은 교보보다 오프라인 보험사의 보험료가 거의 대부분 저렴했습니다. (만 24세 미만의 운전자 계층은 교보가 홈페이지에서 보험료 계산을 금지하고 있는데 인수제한 정책과 관련있는 것 같음. 만일 그렇다면 오프라인 보험사의 보험료가 저렴한 가입조건은 훨씬 더 늘어날 것임)   
• 보험가입경력 3년 미만인 운전자 계층은 오프라인 보험사와 교보의 보험료가 대개 절반씩 저렴했습니다.
• 보험가입경력 3년 이상인 운전자 계층은 사고발생 유무에 따라 다르지만 전체적으로 본다면 오프라인 보험사의 보험료가 저렴했습니다.
• 오프라인 보험사보다 교보가 15% 이상 싼 경우는 전체 가입조건 중에서 0.3%에 불과했고, 반대로 오프라인 보험사가 교보보다 15% 이상 싼 경우는 오히려 4.6%에 달했습니다.

운전자의 보험가입경력과 사고발생 유무를 기준으로 좀 더 자세히 살펴보면 아래 표와 같습니다.
(아래 표의 근거 자료를 보시려면 인슈넷의 보험관련 통계를 참고하십시오.)  

위 표에서 보듯이 자동차보험료는 보험가입 조건이 같더라도 보험사에 따라 달라집니다. 보험사별로 운전자 계층에 대한 손해율이 다르고 사업비가 다르기 때문에 필연적으로 그렇게 됩니다. 그러므로 온라인 보험사가 '평균 15% 싸다', '최고 몇 십만원 싸다'고 광고하는 내용을 그대로 받아들이면 손해보기 쉽습니다. 온라인 보험사가 싸다고 주장하는 가입조건이 오프라인 중에서 제일 비싼 보험사와 비교한 것이라면 더 싼 보험사가 얼마든지 있을 수 있기 때문입니다. (자동차보험사들은 각자 수시로 보험료를 조정합니다.)

또 하나 자동차보험료를 절약하는 요령은 '특별약관'을 잘 활용하는 것입니다. '특별약관'은 보험사별로 내용이 다르고, 있거나 없을 수도 있으며 할인율도 다릅니다. 예를 들어 형제가 있는 자녀의 차는 '형제운전자 특별약관'을 갖고 있는 보험사에 가입하면 보험료가 싸지만 다른 보험사는 비쌉니다. 또 차고와 운전기사가 딸려있는 차는 '자기차량손해' 담보에서 '도난위험'을 제외하면 보험료가 싸지만 이런 '특별약관'은 일부 보험사만 갖고 있습니다. ABS, GPS, 도난방지장치 등 첨단 안전장치에 대한 할인율도 보험사별로 다릅니다. 그리고 장기운전자보험을 대체할 수 있는 특별약관도 있는데 보험사별로 보장내용과 보험료가 다릅니다. 따라서 자동차 보험료를 절약하려면 운전자의 특성에 따라 '특별약관'을 잘 활용하십시오.

요즘 온라인 보험사의 광고가 심한 탓인지 일부 운전자들이 온라인 보험을 오프라인 보험보다 더 좋은 줄 아는 경우가 있습니다. 이것은 큰 착각인데요, 온라인 보험은 '소비자보호 기능을 하는 보험대리점'이 빠진 상품입니다. 알다시피 보험사는 적은 금액의 보험료를 받았다가 사고발생시 큰 금액의 보상금을 물어주기 때문에 온라인이든 오프라인이든 모두 사고난 고객에게 엄격해지기 마련입니다. 보험사의 보상직원도 사고조사를 철저히 해서 보상금을 적게 지급해야만 인정받습니다. 따라서 '보험대리점'의 도움을 받지 못하고 곧장 보험사 직원과 상대해야 하는 온라인 보험사의 가입자는 힘들고 불리할 수 밖에 없습니다. 이런 이유 때문에 보험선진국인 미국, 독일, 프랑스, 일본 등에서는 온라인 자동차보험이 나왔다가 확산되지 못한 것입니다. 우리나라는 보험대리점의 규모가 영세하고 전문성이 부족하다고 탓하는 분들이 있습니다만 그것은 좋은 보험대리점을 육성해야 될 이유가 될 지언정 소비자보호 기능을 하는 보험대리점의 존재를 부인할 이유는 안 될 것입니다. 온라인은 보험료도 비싼데다가 소비자보호 기능도 미약하기 때문에 자동차보험은 규모있고 전문적인 보험대리점에서 오프라인 보험사에 가입하는 것이 유리합니다.

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